Entender los niveles de metal de los seguros médicos

Cuando estés comparando los niveles de metal, considera el tipo de cobertura médica que necesitas para ti y tu familia, y si se ajusta a tu presupuesto.

Seguro de salud del plan Bronze 

Los planes Bronze generalmente tienen las primas mensuales más bajas, pero los gastos de bolsillo más altos para la atención. Estos planes son ideales para personas y familias que generalmente están saludables y no prevén necesitar muchos servicios médicos durante todo el año. Los planes Bronze deben cubrir beneficios de salud esenciales, como servicios de cuidado preventivo como chequeos y medicamentos recetados. Serás responsable de hasta el 40 % de tus gastos médicos cuando busques atención con un plan Bronze. Los planes Bronze ofrecen:

 Primas mensuales más bajas

 Deducible más alto

 Ahorro para personas con menos necesidades médicas anuales

Seguro de salud del plan Silver  

Los planes Silver ofrecen un saldo entre las primas mensuales y los gastos de bolsillo para la atención. Estos planes son una opción popular para muchas personas y familias, porque proporcionan un porcentaje más alto de costos compartidos del plan médico a un precio razonable.

Los planes Silver proporcionan la misma cobertura médica esencial que los planes Bronze, por lo que serás responsable de hasta el 30 % de tus gastos médicos. Además, los planes Silver son el único nivel de metal que ofrece reducciones de costos compartidos (CSR) además de subsidios tributarios de las primas. Si reúnes los requisitos,  los CSR ayudan a reducir tus gastos de bolsillo para la atención. Los planes Silver ofrecen:

 Primas mensuales moderadas

 Deducible más bajo

 Reducciones de costos compartidos basadas en el tamaño de la familia y los ingresos del hogar

Seguro médico del plan Gold  

Los planes Gold tienen primas mensuales más altas que los planes Silver, pero gastos de bolsillo más bajos para la atención. Estos planes son ideales para personas y familias que necesitan servicios médicos frecuentes y desean una cobertura de costos más integral.

Los planes Gold cubren los mismos beneficios esenciales que los otros niveles de metal. La única diferencia es que serás responsable de hasta el 20 % de tus gastos médicos. Los planes Gold ofrecen:

 Primas mensuales más altas

 Deducible más bajo

 Gastos de bolsillo más bajos para necesidades médicas frecuentes

Seguro médico del plan Platinum 

Los planes Platinum tienen las primas mensuales más altas, pero los gastos de bolsillo más bajos. Estos planes son mejores para aquellas personas y familias que requieren atención médica continua y desean costos mensuales más predecibles.

Con un plan Platinum, recibes los mismos beneficios que los otros planes, pero solo serás responsable de hasta el 10 % de tus gastos médicos. Los planes Platinum ofrecen:

 Primas mensuales más altas

 Deducibles más bajos

 Cobertura de muchos costos médicos

Compara tus costos mensuales proyectados y tu presupuesto para elegir el plan de seguro médico que sea mejor para ti.

¿Los niveles de metal ofrecen diferentes beneficios?

No. Todos los planes del Mercado de seguros médicos, independientemente del nivel de metal, cubren los mismos 10 beneficios de salud esenciales:

1. Servicios ambulatorios para pacientes (visitas al consultorio y otro tipo de atención ambulatoria que recibes sin ser ingresado en un hospital).
   
   
2. Servicios de emergencia
   
   
3. Hospitalización (cirugía y estadías nocturnas)
   
   
4. Embarazo, maternidad y cuidado del recién nacido 
   
   
5. Servicios para trastornos de salud mental y abuso de sustancias, incluido el tratamiento de salud conductual (incluye consejería y psicoterapia)
   
   
6. Medicamentos recetados
   
   
7. Servicios y dispositivos de rehabilitación (usados para ayudar a que las personas con lesiones, discapacidades o condiciones crónicas adquieran o recuperen habilidades mentales y físicas)
   
   
8. Servicios de laboratorio
   
   
9. Servicios preventivos y de bienestar, y administración de enfermedades crónicas
   
   
10. Servicios pediátricos, incluido el cuidado oral y de visión para niños
     

Si bien todos los planes del mercado de seguro proporcionan los mismos beneficios de salud esenciales, puedes elegir agregar un seguro dental y de visión a tu plan para miembros adultos a un costo adicional.

Bronze, Silver, Gold y Platinum: ¿Qué nivel de seguro médico es mejor para mí?

Al elegir entre niveles de metal, debes tener en cuenta tus necesidades médicas personales y familiares, tu presupuesto y tu capacidad para cubrir costos inesperados. Considera revisar tus gastos médicos durante los últimos 12 meses para predecir lo que puedes necesitar este año, teniendo en cuenta que los costos generalmente aumentan cada año y las emergencias o enfermedades pueden ocurrir en cualquier momento.

Satisfacer tus necesidades médicas con cada plan de metal 

El factor más importante a tener en cuenta al comparar planes y costos son tus propias necesidades médicas y las de tu familia. Debes tener en cuenta tus edades, cualquier necesidad médica futura y el costo de tus medicamentos recetados regularmente.

Por ejemplo, si tú y cualquier otra persona incluida en tu plan médico están sanos y generalmente no tienen muchos gastos médicos o recetas de alto precio, entonces un plan Bronze de menor costo y deducible más alto puede ser la mejor opción. Si eres un adulto mayor, tienes una enfermedad crónica, tomas varios medicamentos o consultas a médicos y especialistas con frecuencia, entonces un plan Gold con una prima mensual más alta, pero los gastos de bolsillo más bajos para la atención pueden ser adecuados para ti.

Presupuestar los costos médicos

Luego, considera tu presupuesto. ¿Cuánto puedes pagar por tu prima mensual? ¿Calificas para créditos fiscales u otras reducciones de costos compartidos que reducen tu prima mensual y los gastos de bolsillo por atención?

También considera cuánto podrías esperar pagar por tu deducible, copagos, coseguro y otros gastos médicos en virtud de cada plan. Por ejemplo, si el plan Bronze se ajusta a tu presupuesto, pero los créditos fiscales de las primas reducen significativamente el costo del plan Silver, es posible que puedas reducir tus gastos de bolsillo generales al elegir el plan del nivel Silver.

Si utilizas o requieres servicios médicos con frecuencia, elegir un plan Gold o Platinum con una prima mensual más alta puede reducir tus gastos de bolsillo variables durante todo el año. Si reúnes los requisitos para los subsidios del CSR del nivel Silver, considera cuidadosamente cuáles serán tus gastos de bolsillo totales anualmente con los ahorros adicionales. Un plan de nivel Silver puede ser el mejor plan incluso si tienes necesidades médicas frecuentes.

¿Puedes pagar costos médicos inesperados?

El último factor a considerar es tu capacidad para pagar costos médicos inesperados en caso de que surjan. Si solo consultas a un médico para un chequeo anual y no tienes ninguna emergencia médica, tus gastos de bolsillo mensuales y anuales pueden presupuestarse con anticipación, pero una visita a la sala de emergencias podría resultar en costos no planificados más altos de lo esperado.

Si pudieras permitirte cubrir hasta el 40 % de los costos de la sala de emergencias si tu hijo necesitara atención de emergencia, entonces un plan Bronze podría ser una manera de reducir tus gastos mensuales recurrentes y ofrecerte más flexibilidad presupuestaria. Sin embargo, si tu presupuesto no permite costos médicos sorpresa, un plan Gold con una prima mensual más alta que podría reducir tu parte de los costos de la sala de emergencias podría ser una mejor opción, especialmente si calificas para subsidios para reducir los costos de tu prima mensual también. 

¿Qué ahorros están disponibles para cada nivel de metal?

Subsidios de costos compartidos en el nivel Silver

Los subsidios de costos compartidos o los CSR están disponibles según los ingresos de tu hogar y ayudan a reducir los gastos de bolsillo, como deducibles, copagos y coseguro. Los CSR están disponibles solo si seleccionas un plan Silver. 

Créditos fiscales para las primas en todos los niveles de metal

Los créditos fiscales para las primas, también conocidos como subsidios médicos, se basan en los ingresos de tu hogar y en el tamaño de su familia (incluyéndote a ti mismo, a tu cónyuge, si estás casado, y a cualquier persona que declares como dependiente fiscal, aunque no necesite cobertura médica). Las subvenciones pueden aplicarse a tu prima mensual para cualquier nivel de metal. Si calificas, es posible que puedas reducir o eliminar por completo tu prima.

Al tener en cuenta los créditos fiscales de las primas, cualquier reducción adicional de los costos compartidos para la que puedas calificar y tus necesidades médicas proyectadas para el próximo año, encontrarás el nivel de metal adecuado entre los planes de seguro médico del mercado de seguros disponibles en tu área.